时代财经

2023年，是万业复苏的一年。

随着经济回暖和市场信心增强，中小微型企业融资需求增长明显。服务实体经济也成为今年各地政府工作报告中的一大热词，支持小微企业、科技创新、绿色发展的政策相继而出。

不少中小微企业也想趁“东风”更上一层楼。不过，中小微企业“融资难、融资贵”是长期的老大难题，一方面，受限于传统金融模式需抵押、重担保；另一方面，银企信息不对称的现象导致对接成本高企。

那么，银行该如何用金融“活水”精准灌溉实体经济，助力中小微企业发展？

图片来源：图虫创意

精准服务市场主体，打破企业信息差

今年是劳经理在中国银行工作的第八个年头，他现在为佛山中行客户经理。经过多年工作，劳经理对于做小微企业的贷款业务已颇有心得。最近的他有一些忙碌，“一周跑了十几、二十家企业了。”

长期白天在外奔波，并没有让劳经理的座位落灰。每个夜晚，他会回办公室，给企业做方案、学习新产品。

银行人忙碌的背后，是经济与市场信心的回暖。今年一季度以来，信贷需求较去年同期增幅较大，微型企业融资需求增长明显。

由多方共同发起的《中国小微经营者调查》近日发布的最新报告显示，84%的小微经营者表示对今年生意有信心；78.5%的认为全年客流量会增加，其中近半数预计同比增幅超50%；大部分小微开始积极布局，四成准备囤货，三成计划招人，以迎接即将到来的增长。

广东中行相关负责人对时代财经表示，目前中小微企业融资持续呈现“增量、扩面、价低、用款急”的特点。消费市场回暖，制造业贷款需求增大，企业比以前更愿意在设备、厂房方面加大投入，造成经营生产用的自有资金减少，该情况也成为了支撑制造业中长期贷款的主要动力之一。

企业有需求，政策来支持！在今年各地的政府工作报告中，服务实体经济成为一大热词，支持小微企业、科技创新、绿色发展等领域是重点。

与此同时，广东省还提出“制造业当家”。为了金融赋能并加大对广东省制造业高质量发展的支持，广东中行深入贯彻中国银行总行“制造兴国，惠制强国”专项活动，打造“惠制造”广东制造业客群专属授信服务方案，面向全省范围内的地方特色产业链、优质企业梯度培育体系及地方政府产业园区企业等三类制造业小微企业提供特色金融服务支持，助力全省实体经济发展。

不过，仍有不少小微企业对相关政策信息理解滞后，导致企业主在急需资金时，焦虑不已。

为了帮助小微企业打破信息差、畅通其融资渠道，中行客户经理花了很多心思。

“我们银行的一些产品，往往都是与国家政策相切合，政府也会相应的给予利息补贴政策。”劳经理向时代财经解释，由于有些小微企业对相关优惠政策并不了解，金融机构与企业之间存在一定信息差，二者之间对接成本较高。

在此情况下，作为一线的业务人员，在对客户进行线下走访前，也会花费大量时间提前准备、学习充电。“政府的相关贴息政策，我们都需要去研究并了解清楚。银行就是要起到传达政策的作用，并且协助企业去争取这个政策。”劳经理说。

除此之外，伴随着当下银行业竞争日益激烈，不少金融机构会以短期利率优势来争抢客户，这也给业务人员提出了更高的要求。

“好的客户，大家都想去争取。有时候企业的需求可能就那么一阵子，对于我们业务人员来说，首先速度要快。”劳经理告诉时代财经，在最忙的时候，他一天要走四、五个客户。

降低融资成本，助力小微企业

对于企业而言，融资成本是他们在进行贷款时考虑的重要因素之一。如何为企业提供低融资成本的贷款服务？这也是银行重点考虑的一个问题。

据上述广东中行相关负责人介绍，中国银行为应对企业融资成本较高的问题，会根据企业的实际情况主动降低企业的融资利息，因融资产生的抵押登记费、评估费均由银行承担。

据了解，截至2023年2月末，广东中行当年为小微企业累计承担或减免的信贷相关费用已超400万元。

另一方面，对于暂时经营困难但有发展前景的小微企业，中国银行也会最大限度地给予支持。“在我们认为可以把控风险的范围内，都会尽量去满足客户。”劳经理说。

据介绍，银行会根据企业规模和经营状况去帮助其配置资金，“以我曾经服务过的一个客户为例，对方是一家初创企业，刚刚取得一些研究成果，不过成果应用到产业当中尚需较长的转化周期，虽然客户的基本面一般，但我们认为它的未来前景还是挺好的。”

为了能够帮助该企业度过难关，劳经理所在的团队直接邀请省行的审批人一起去走访客户，最后争取到了一周内贷款获批。该企业获得资金后便购置设备批量化生产，还因此拉到一个新的合作项目，“客户对此也十分感激，后续他们也可能会成长为一个比较大的企业。”劳经理自豪道。

在贷后管理、风险控制方面，劳经理也积累了不少经验。

“我们平时会不定时跟客户联系，观察他们的流水及发薪情况，从而去了解客户的经营状况是否正常。”

在完善风险防控机制、提高中小微企业融资及贷款投放的可持续性方面，广东中行也在通过展期、借新还旧、无还本续贷等多种方式，持续给予小微企业金融支持。

据悉，广东中行利用好“接力通宝”等无本续贷产品，将防范化解金融风险和服务实体经济有效结合起来，截至2023年2月末，合计为300余家中小微企业办理续贷业务，金额近13亿元。