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船小好调头。

当平安银行（000001.SZ）净利润因疫情出现近年来首次负增长时，同日发布半年报的西安银行（600928.SH），主要指标同比微增，业绩稳中有升。

经营发展稳步提升

今年上半年，平安银行实现营业收入783.28亿元，同比增长15.5%；归母净利润136.78亿元，同比下降11.2%。

同期，北京银行（601169.SH）营业收入331.85亿元，同比增长1.35%；归母净利润115.14亿元，同比降低10.53%。

而体量较小的西安银行是28日公布半年报的三家银行中唯一净利润同比保持增长的。上半年实现营业收入仅为33.65亿元，同比减少0.79%；归属于母公司股东的净利润13.48亿元，同比增长1.12%。

2019年全年、今年一季度，西安银行营收同比增长14.5%、3.5%，净利润同比增长13%、10%。

截止今年上半年末，西安银行总资产规模2,962.89亿元，较上年末增长6.47%；吸收存款本金总额和发放贷款及垫款本金总额分别达到1,924.58亿元和1,650.42亿元，较上年末增长13.39%和7.85%；不良贷款率1.17%，较上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率 268.03%，较上年末上升5.62个百分点。

“公司不良率位居上市银行较低水平，且处于长期下降通道”。民生证券分析师郭其伟表示，公司上半年1.17%不良贷款率，已经处于近5年最低水平。同期，平安银行和北京银行不良贷款率分别为1.65%和1.54%。

中泰证券分析师戴志锋也认为，从去年及今年的财报来看，公司资产质量总体稳健；股权结构多元均衡、公司治理较好，运营效率有所提升。

加大对实体经济让利

而西安银行方面也透露，公司上半年主动顺应监管政策和市场环境变化，不断加大对实体经济的支持让利力度，也使得疫情对公司影响有限，经营发展稳中有升。

财报显示，西安银行上半年对其贷款投放的行业做出了调整。

变动最大的是房地产业。中泰证券戴志锋向时代财经记者透露，西安银行2019年全年新增贷款占比中，房地产较年初增长了13.9%，是所有行业中增幅最大的。其次为水利、环境和公共设施管理业，增长10.4%。也即西安银行2019年，新增信贷主要投向房地产、水利；对于较高风险的批零业、制造业、建筑业的投放规模则持续压降。

今年上半年，西安银行房地产贷款余额由年初的165.18亿元收缩到137.06亿元，占比有10.79%下降到8.30%。水利、环境和公共设施管理业贷款余额从168.32亿元增长到190.22亿元，占比由11.01%提升至11.52%。基本上，房地产下滑的贷款增加到了水利。此外，租赁与商务服务业、建筑业、文体娱乐业和信息技术业的贷款余额有所增加。

截至上半年末，西安银行小微企业贷款余额224.13亿元，新增发放小微企业贷款68.37亿元。单户授信1000万以内的普惠型小微企业贷款余额52.75亿元，较上年末增加10.16亿元，增幅23.87%。

因为体量的不同，除了同样强调“持续加大对民营企业、小微企业的支持力度，持续提升对制造业和科技企业的服务水平”，平安银行应对疫情需要做更多的事情。

更谨慎的做法是，受疫情带来的不确定性影响，平安银行表示，公司根据经济走势及国内外环境预判，主动加大了拨备计提力度，以提升风险抵补能力，在加大核销的同时，提升拨备覆盖率，从而导致净利润下降，同比减少11.2%。

值得注意的是，在信用卡业务上，西安银行的开拓不尽如人意。虽然公司强调，上半年公司与携程、京东、美团等线上平台展开合作，拓宽信用卡获客渠道，丰富持卡人用卡环境，提升服务体验，但公司上半年信用卡余额仅为7.17亿元，较年初的7.46亿元有所下滑；而未使用的信用额度却高达22.75亿元，较年初20.41亿元明显增高。