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现金贷的“马甲”,手机“回租”模式野蛮生长

作者:胡卿如 2018-05-16 17:54

苏宁金融研究院高级研究员石大龙在接受时代财经采访时表示,当下兴起的这种回租业务,实际上很多是通过强行引入租赁场景来规避现金贷新规,在利率、期限、风控模式方面与现金贷并无明显区别,当前很多平台的回租业务可以视为典型的监管套利行为。当然不排除部分回租平台确实是在从事真正的回租业务。

在现金贷监管的高压下,业内出现分化,一部分积极合规整改,另一部分则“另辟蹊径”。

近期,不少现金贷业务手披上了手机贷的“马甲”,以高额利息卷土重来。这种以手机为抵押物的短期小额借贷,现在又有了新的名称——“回租”。

所谓“回租”,主要指的是平台以手机为抵押,借出短期小额资金。但实际上,“手机租用”只是噱头,自始至终手机都在用户的手里。平台只是以手机为中介,将借贷偷换为租赁并从中获利。

苏宁金融研究院高级研究员石大龙在接受时代财经采访时表示,当下兴起的这种回租业务,实际上很多是通过强行引入租赁场景来规避现金贷新规,在利率、期限、风控模式方面与现金贷并无明显区别,当前很多平台的回租业务可以视为典型的监管套利行为。当然不排除部分回租平台确实是在从事真正的回租业务。

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“回租”模式兴起

随着互联网金融的飞速发展,现金贷也随之应运而生,其主要客户群偏重于收入稳定的工薪阶层。在无任何抵押担保的情况下,基于手机APP“自动化审核为主、人工审核为辅”的操作流程,平台提供短期小额信贷服务。不过,随着金融监管部门的大力整治,截止到2018年1月,现金贷平台融资渠道遭全面封堵,且对无场景现金贷提出了严格的监管限制。

然而,上有监管趋严,下有解决对策。不少业内平台寻找监管漏洞,“回租”模式随之出现。以回租宝APP为例,据该平台介绍,“当您急用钱的时候,可将您的闲置手机出售给回租宝平台,然后再从我方将该手机重新租回的行为称为回租”。

时代财经发现“回租”模式的操作也很简单。用户下载回租宝APP之后,登入页面,直接显示当前手机型号,进行注册、完成四项资质认证,具体包括身份证号、地址、银行卡信息及照片,父母联系方式等。然后点击“3C数码产品回收”,评估手机价格,其手机评估价格一般在3000元之内。平台经过审核后就会立马放款。

在此操作过程中手机需要寄给平台吗?回租宝APP表示,“手机在整个交易过程中均为卖家本人持有。在您按时还款的情况下,不影响您个人的正常使用。”也就是说,手机自始至终都没有离开过用户,这个所谓的“手机回租”就是个噱头。

据了解,此类平台的租赁期限一般在7-30天,在放款时都会用押金、服务费等名义直接扣除20% 金额。而回租宝APP表示,一般在收到平台支付款项后的第七个自然日,用户需支付租金。

据回租宝APP用户金水明在APP上评论称,“到账只有2000,却只有7天的期限,7天后还款3100,打款就花费了两天时间,特别慢。而到期的前一天就开始给通讯录的联系人打电话”。

也就是说,用户借到2000块钱,5天后,需要偿还2000的本金和1100的利息,利息平均每天220元。以此计算,日利率高达675%。

回租行业通常都是以高利息的方式谋取暴利。“如果这种模式持续扩大下去,将严重干扰正常金融秩序。”石大龙说,尤其对于大学生来说,很多学生无法承受如此高昂的利息,最终可能出现学生无法偿还借款本息的情况,甚至可能造成类似现金贷逼死学生的惨案。

或随时被叫停

尽管知道“回租”业务背后的高利息高风险,但面对无担保、快捷便利的放款流程,不少人还是落入了“圈套”。

据了解,这一模式已引起了包括监管在内的多方关注,“回租”模式绕开监管,进行监管套利的意图很明显。石大龙表示,这一业务模式随时可能被监管彻底叫停,甚至会被连根拔起。

从目前该模式的发展来看,砍头息、高利贷等现象比现金贷业务更加严重,不少分析人士指出,随着监管的不断完善,“回租”模式平台可能很快将会引来更全面、具体的监管。

石大龙表示,对于这类触碰红线的业务、模式、从业人员要加大整治力度,一方面加大对此类违规行为的处罚力度,另一方面也可以尝试建立诸如从业者黑名单等机制,对于屡次触犯红线的主要从业人员,禁止其从事此类金融业务,加大威慑力度。如此,整个行业的发展也将更加规范。

文章来源:时代财经 编辑:周明